你的账户还在“沉睡”？银行喊“醒”

        近日，工商银行、农业银行先后发布公告称，将对“沉睡账户”开展提醒提示，实际上，更多银行早已开始了相关工作。大家纷纷提问：银行认定“沉睡账户”有什么时限？什么渠道唤醒？未能及时唤醒的银行卡如何处置？记者调查发现，各家银行相关政策并不一样，有的认定时限是五年，有的只有一年；未能唤醒的银行卡有的会被销户，有的只是限制金融功能。
        中国人均持银行卡近7张
        记者发现，实际上“沉睡账户”的问题由来已久，近年来多家银行对此展开了多轮清理工作。2020年以来，已有建设银行、工商银行、交通银行等多家银行发布开展个人长期不动户清理相关公告。去年4月7日，邮政储蓄银行发布公告，宣布针对长期睡眠信用卡进行“安全管理工作”。据媒体不完全统计，仅去年5月以来，就有中原银行、唐山银行等20家银行发布开展个人长期不动户清理相关公告。
        去年10月，国家金融监管总局又发布通知，宣布组织开展银行“沉睡账户”提醒提示专项工作，要求自2023年10月起，持续1年。近期，工商银行、农业银行先后发布公告称，将对“沉睡账户”开展提醒提示工作，提醒提示时间自公告发布之日起至2024年10月15日。文件指出，所谓“沉睡账户”是指截至2023年9月30日，5年及以上未发生主动交易且账户中有余额的个人银行账户。据人民银行披露的2023年支付体系运行总体情况显示，截至2023年末，全国共开立银行卡97.87亿张，同比增长3.26%，人均持有银行卡6.93张。
        “沉睡”时限各家银行不一致
        记者调查发现，对该项政策，各家银行的执行情况并不一样。从动账交易时限上看，国家金融监管总局要求是，“沉睡账户”主要指5年及以上未发生主动交易，且账户中有余额的个人银行账户。但在实际操作过程中，各地各银行的清理范围并不一致。
        中国银行客服称，“沉睡账户”认定是5年（截至2023年9月30日）及以上没有发生主动交易的个人账户。如果该账户有余额，会收到短信提示。农行、工行、招商银行的全国热线客服均回应，“沉睡账户”是指5年（截至2023年9月30日）及以上没有发生主动交易的个人账户。2021年1月，广发银行发布公告，宣布清理超过五年未发生任何主动金融交易，人民币活期余额小于等于100元的某些活期账户。
        也有不少银行的认定时限不是五年。交通银行在公告中表示，该行认定标准是连续三年以上（含三年）未发生动账交易，账户余额为0元的个人借记卡。渤海银行、湖北天空银行在最新公告中也强调“三年”的动账交易时限。
        有一些地方将这一标准设置更加严格。中行宁波市分行发布公告，在该行的个人银行账户连续两年（含）以上未发生主动交易，账户金融功能将受限制。农行江苏分行将这一标准限制为18个月。郑州银行2023年9月发布公告称，“连续一年以上（含）”未发生主动交易且账户余额10元以下（含10元）的个人银行结算账户，将被清理。
        去年4月，邮政储蓄银行发布公告，宣布对连续18个月及以上无主动交易、且当前透支余额为零、溢缴款为零的部分中国邮政储蓄银行信用卡，进行管理。
        “沉睡账户”或直接销户
        调查显示，目前各家银行对于“沉睡账户”的清理方式也各有差异。记者梳理发现，目前仅有部分银行明确表示，将对这些账户进行销户，大多清理工作是限制账户部分功能，并可通过前往网点验证、激活后重新使用。
        中行客服表示，如果涉及的“沉睡账户”有余额，该账户会被限制金融功能，客户须持有效身份证明和银行卡到就近银行网点柜台刷新账户信息。如果账户没有余额，且不与基金债券等相关联，会自动销户。
        农行客服表示，“沉睡账户”如果有余额可以正常使用；无余额的情况下，若要重新启用，须持有效身份证明和银行卡到就近银行网点柜台刷新账户信息，交清相关费用才能启用。
        工商银行全国客服表示，“沉睡账户”如果有余额会被限制金融功能，客户须持有效身份证明和银行卡到就近银行网点柜台刷新账户信息，原则上不收费。账户无余额的情况下，也不与基金债券等关联，会自动销户。
        招商银行总行客服回应，“沉睡账户”如果有余额，只能在柜台窗口办理金融业务，线上和无人取款机不能办理业务；若无余额且不与基金债券等关联，将不排除被自动销户的可能性。
        交行在公告中明确表示，“沉睡账户”将被销卡。中国邮政储蓄银行也表示，对“沉睡”信用卡将进行销户及其他安全管理处置。
        但也有很多银行的清理并不包括销户，而是限制使用功能。例如渤海银行将相关账户添加“不动户”标志，账户属性将置为“不收不付”状态。中行宁波市分行公告称，相关账户将出现“金融功能受限”，该行指出，如客户需继续使用该账户，可持本人有效身份证件至任意网点核验。渤海银行除可线下核验外，还可通过电子渠道进行身份核实。
        什么是“沉睡账户”？
        沉睡账户，是指5年及以上未发生主动交易，且账户中有余额的个人银行账户。根据银行的公告，比如工商银行、农业银行的“沉睡账户”认定范围是指截至2023年9月30日，5年及以上未发生主动交易且账户中有余额的个人银行账户。具体包括5年及以上未发生主动交易的活期储蓄或结算账户（不含信用卡账户）、到期不自动转存且到期之日起5年及以上未发生主动交易的定期存款账户。这里提到的主动交易，是指存现、取现、转账、消费等除计结息、账户管理费以外的交易。
        为什么要清理“沉睡账户”？
        “沉睡账户”会导致消费者个人资金在银行保险机构账户中闲置，并且可能增加账户管理费等不必要支出，影响消费者财产权益。另外，消费者往往遗忘“沉睡账户”有关情况，很难关注到账户变动，一旦个人敏感信息泄露，极易被不法分子盗用进行洗钱、电诈等非法活动。通过对消费者“沉睡账户”的提醒提示，帮助消费者了解自身银行账户开立情况，以便及时查看、使用、注销冗余账户，唤醒沉睡的“钱袋子”，提高资金利用效率，同时防范账户丢失、资金损失及电信诈骗等风险。
        如何知道自己有多少个“沉睡账户”？
        银行将主动通过电话、短信、信函、官方App或微信推送等方式对符合条件的“沉睡账户”进行提醒通知。收到提示消息之后，您可以根据指引进行下一步具体领取操作。
        您还可以自主了解查询本人   “沉睡账户”情况。积极整理本人持有的各类银行卡，及时注销长期不用的银行卡。同时，也可以通过银行机构网点，或手机银行等官方线上渠道等途径查询账户开立和余额情况。另外，如若联系方式或通讯地址发生变化，也请及时联系银行进行变更，以便取得联系。
        此外，银行机构在管理个人“沉睡账户”过程中，您可根据自身意愿继续保留账户或销户。但要注意，部分“沉睡账户”如无特殊减免，可能会收取借记卡年费或小额账户管理费，您可咨询银行机构是否有减免政策。
        收到提醒后如何唤醒“沉睡账户”？
        据了解，“沉睡账户”所有人只需要拿着本人身份证和银行卡或者存折到最近的银行网点，就可以激活账户，如果不再需要这个账户，也可以直接销户。部分银行还提供手机银行激活服务。多家银行还表示，对于老年人等不便去银行网点办理激活手续的客户，银行可以安排上门服务，帮助客户激活。
        银行开展唤醒“沉睡账户”工作有何意义？
        银行开展唤醒“沉睡账户”工作有什么意义呢？专家表示，银行清理“沉睡账户”，一方面可以帮助消费者唤醒遗忘的资金，提高资金利用效率；同时也可以减少银行账户、系统资源的无效占用。此外，通过清理，个人还可以发现被他人冒充开立的个人账户，避免账户被不法分子利用，从事电信诈骗等活动，影响本人的正常生活。
        提醒
        基金赎回遇银行卡销户很麻烦
        对账户所有人来说，需要留意银行发送的通知，并仔细阅读相关内容，以免被“误伤”。北京的王女士遇到了这个问题。她在赎回基金时发现自己的银行卡因长期不用，已经被注销。涉事银行表示已经注销的卡片，不能再办理相同号码的卡，只能再办一张新卡，后续需要联系基金公司处理。
        基金公司客服则表示，购买基金的资金只能通过购买时的账户原路赎回。如果卡片被注销，可以办理同一银行的银行卡，并通过该基金公司App或微信公众号联系客服提交申请并出示新旧账户为同一人的证明等材料办理，手续相当繁琐。
        对于已销户中还有余额的账户，广发银行表示，客户可凭本人有效身份证件及原卡/折（如有）前往银行开户网点办理余额追溯退还。   综合央视新闻、上游新闻